האם כדאי למחזר משכנתא? מתי וכיצד - מדריך למתחיל

רכישת דירה היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיינו, וההלוואה שמלווה אותה - המשכנתא - היא התחייבות ארוכת טווח שמשפיעה על התקציב המשפחתי לאורך שנים רבות. אך האם ידעתם שניתן לשפר את תנאי המשכנתא גם לאחר לקיחתה? 

מיחזור משכנתא הוא הכלי שיכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. בואו נצלול לעומק הנושא ונבין יחד מהו מיחזור משכנתא, מתי כדאי לשקול אותו, וכיצד לעשות זאת בצורה חכמה ויעילה.
 מהו מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם מחליפים את הלוואת המשכנתא הקיימת שלכם בהלוואה חדשה, בתנאים טובים יותר. זה יכול להיות באותו בנק או בבנק אחר. המטרה העיקרית היא להפחית את עלויות המשכנתא ולשפר את תנאי ההלוואה, מה שיכול להוביל לחיסכון משמעותי לאורך זמן.
מתי כדאי לשקול מיחזור משכנתא?

1. כאשר הריבית בשוק יורדת:    

אם הריבית במשק ירדה מאז לקחתם את המשכנתא, יתכן שתוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר. למשל, אם לקחתם משכנתא בריבית של 4% לפני מספר שנים, וכיום הריבית עומדת על 3%, מיחזור יכול להוביל לחיסכון ניכר.
2. שיפור במצבכם הכלכלי:אם השתפר דירוג האשראי שלכם או שהכנסתכם עלתה, ייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר. בנקים מציעים ריביות נמוכות יותר ללווים בעלי פרופיל סיכון נמוך יותר.
3. שינוי בתנאי השוק:   
 לעתים, תנאי השוק משתנים ומאפשרים מסלולי הלוואה אטרקטיביים יותר. למשל, אם יש מבצעים מיוחדים או תוכניות ממשלתיות חדשות.
4. רצון לשנות את מבנה ההלוואה: 
למשל, מעבר מריבית משתנה לקבועה או שינוי תקופת ההלוואה. זה יכול להתאים אם רוצים יותר ודאות בהחזרים החודשיים או אם השתנו הנסיבות האישיות.
5. חלפו מספר שנים מלקיחת המשכנתא: 
   מומלץ לבחון את כדאיות המיחזור כל 3-5 שנים, או כאשר חל שינוי משמעותי בתנאי השוק או במצבכם האישי.
 כיצד מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם כסף?
הנה דוגמה מספרית מורחבת להמחשת החיסכון האפשרי:
נניח שלקחתם משכנתא של 1,000,000 ₪ לתקופה של 30 שנה בריבית של 3.5%. ההחזר החודשי שלכם יהיה כ-4,490 ₪.
אם תמחזרו את המשכנתא אחרי 5 שנים:- יתרת הקרן: כ-900,000 ₪- תקופה נותרת: 25 שנה- ריבית חדשה: 2.8%- החזר חודשי חדש: כ-4,180 ₪
החיסכון:- חיסכון חודשי: 310 ₪- חיסכון שנתי: 3,720 ₪- חיסכון לאורך כל תקופת ההלוואה: כ-93,000 ₪
יש לקחת בחשבון גם את עלויות המיחזור (כמו עמלת פירעון מוקדם ואגרות), אך גם אחריהן החיסכון עדיין יכול להיות משמעותי מאוד.
 היתרונות והחסרונות של מיחזור משכנתא
 יתרונות:
1. חיסכון כספי: הפחתת ההחזר החודשי או סך ההחזר לאורך חיי ההלוואה.
2. גמישות: אפשרות להתאים את תנאי ההלוואה למצבכם הנוכחי
.3. שיפור תזרים המזומנים: הקטנת ההחזר החודשי יכולה לפנות כסף לצרכים אחרים.
4. אפשרות לקיצור תקופת ההלוואה: אם תנאי הריבית טובים מספיק, ניתן לקצר את משך ההלוואה בלי להגדיל משמעותית את ההחזר החודשי.
חסרונות:
1. **עלויות נלוות**: עמלות, אגרות ולעתים עמלת פירעון מוקדם.
2. תהליך מורכב: דורש זמן, מאמץ ולעתים התמודדות עם בירוקרטיה.
3. סיכון של הארכת תקופת ההלוואה: אם לא מתכננים נכון, עלולים למצוא את עצמכם עם הלוואה ארוכה יותר.
איך לבצע מיחזור משכנתא בצורה נכונה?
1. בדקו את תנאי המשכנתא הנוכחית:   
 - מהי הריבית הנוכחית? 
  - מה תקופת ההלוואה שנותרה?
   - האם יש עמלות פירעון מוקדם?  
 - מהו סכום הקרן שנותר לתשלום?
2. השוו הצעות: 
   - פנו למספר בנקים וקבלו הצעות למיחזור. 

  - בדקו גם באתרי השוואת משכנתאות מקוונים. 

  - אל תתביישו לנהל משא ומתן על התנאים.
3. חשבו על העלויות הנלוות: 
   - עמלת פירעון מוקדם (אם קיימת) 

  - אגרות רישום ועלויות משפטיות 

  - עמלות פתיחת תיק בבנק החדש
4. התייעצו עם יועץ משכנתאות מנוסה: 
   - יועץ מקצועי יכול לעזור לכם לנווט בין האפשרויות.

   - הוא יכול לסייע במשא ומתן מול הבנקים. 

  - יועץ טוב יראה לכם אפשרויות שאולי לא חשבתם עליהן.

5. בחנו את התמונה הכוללת:   

 - אל תסתכלו רק על ההחזר החודשי, אלא גם על הכדאיות לטווח הארוך.  

 - חשבו על תוכניות עתידיות (כמו הרחבת המשפחה או שינוי קריירה) שעשויות להשפיע על יכולת ההחזר.
6. בדקו את ההשפעה על הטבות קיימות:  
  - אם קיבלתם הטבות מיוחדות במשכנתא המקורית (כמו מענקים ממשלתיים), ודאו שמיחזור לא יפגע בהן.
 למה כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?
מיחזור משכנתא הוא תהליך מורכב שדורש ידע והבנה בשוק המשכנתאות. יועץ משכנתאות מנוסה יכול:
- לנתח את המצב הכלכלי שלכם ולהמליץ על העיתוי הנכון למיחזור.- לסייע במשא ומתן מול הבנקים להשגת התנאים הטובים ביותר.

- להתאים את מבנה המשכנתא לצרכים והמטרות הפיננסיות שלכם.

- לחסוך לכם זמן, כסף וטעויות יקרות.

- להציע פתרונות יצירתיים שאולי לא הייתם חושבים עליהם בעצמכם.

- לעזור בהבנת ההשלכות המשפטיות והפיננסיות של ההחלטות השונות.
 שאלות נפוצות על מיחזור משכנתא
1. האם ניתן למחזר משכנתא בכל שלב?  

בעיקרון כן, אך כדאיות המיחזור תלויה בגורמים רבים כמו הריבית הנוכחית, תקופת ההלוואה שנותרה, ועלויות הפירעון המוקדם.
2. כמה זמן לוקח תהליך המיחזור? 

  התהליך יכול לקחת בין מספר שבועות לחודשיים, תלוי במורכבות המקרה ובמהירות הטיפול של הבנקים המעורבים.
3. האם מיחזור משכנתא משפיע על דירוג האשראי?

 לא,נהפוך הוא  בטווח הארוך, אם המיחזור מוביל להקטנת ההחזרים, זה יכול לשפר את הדירוג.
4. האם יש הגבלה על מספר הפעמים שניתן למחזר משכנתא?  

 אין הגבלה חוקית, אך יש לשקול את הכדאיות הכלכלית בכל פעם מחדש.

5. **מה קורה אם הריבית עולה אחרי שמיחזרתי למסלול של ריבית משתנה?

  זהו אחד הסיכונים במסלול ריבית משתנה. חשוב לקחת בחשבון תרחישים שונים ולבחור מסלול שמתאים לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
 סיכום
מיחזור משכנתא הוא כלי פיננסי חשוב שיכול להוביל לחיסכון משמעותי ולשיפור המצב הכלכלי של משפחות רבות. עם זאת, זהו תהליך מורכב שדורש ידע, מחקר וניתוח מעמיק של המצב האישי והתנאים בשוק. 
חשוב לזכור כי כל מקרה הוא ייחודי, ומה שמתאים למשפחה אחת לא반ספריבהכרח למשפחה אחרת. לכן, ההמלצה היא תמיד לבחון את האפשרויות בצורה מקיפה, להתייעץ עם אנשי מקצוע, ולקבל החלטה מושכלת המבוססת על הנתונים והצרכים האישיים שלכם.
אם אתם שוקלים מיחזור משכנתא, אל תהססו לפנות אלינו כאן דרך העתר או ישירות לווטסאפ שלנו אפשר להשאיר פניה לבדיקת מחזור ללא עלות דרך עמוד הבית שלנו