מדריך לאיחוד הלוואות - 2025

כיצד מאות משפחות הצליחו להקטין את תשלומי ההחזר החודשיים שלהן עד כמעט חצי

באמצעות שימוש בנכס שבבעלותן

מאת: מומחה לאיחוד הלוואות ומשכנתאות

פרק 1: למה בכלל לשקול איחוד הלוואות?

האמת שלא מספרים לכם בבנקים

"אנחנו עובדים ללא הפסקה, ובכל זאת מוצאים את עצמנו כל חודש באוברדרפט..." – זו רק אחת מהפניות שאני שומע כל הזמן. זוגות צעירים, משפחות, בעלי עסקים – רבים מהם מתמודדים עם עשרות תשלומים חודשיים של הלוואות שונות שמכבידות על התקציב.אם אתם:

• בעלים של נכס (בית או דירה)
• מתמודדים עם מספר הלוואות ותשלומים מפוזרים
• חשים שההחזרים "חונקים" אתכם ורוצים להפחית ריביות

אז ייתכן שהפתרון עבורכם נמצא ממש מתחת לאף – רק שהבנקים לא ממהרים להציע אותו.

למה זה לא מוצע ביוזמת הבנק?

פשוט מאוד – זה לא משתלם להם. הבנקים מרוויחים יותר כאשר יש לכם הלוואות מרובות עם ריביות גבוהות, לעומת הלוואה מאוחדת עם תנאים טובים.נתון מעניין: משפחה טיפוסית עם מספר הלוואות משלמת בממוצע ריבית גבוהה ב-3% מהנדרש.

תוצאה אפשרית: חיסכון של עד 50% בתשלומים החודשיים.

מקרה אמיתי:

משפחה מראשל"צ עם שני ילדים שילמה:

• 3,900 ₪ למשכנתא
• 2,200 ₪ לרכב
• 1,800 ₪ באשראי
• 1,900 ₪ הלוואה
  סה"כ: 9,800 ₪
  לאחר איחוד: 5,200 ₪ בלבד – כמעט חצי.

פרק 2: איך התהליך עובד בפועל?

זה מהלך שמשנה חיים – לא פחות

איחוד הלוואות משמעו לקחת הלוואה אחת, בתנאים טובים יותר, לסגור בעזרתה את כל ההלוואות האחרות.

השלבים המרכזיים:

1. הנכס שלכם הוא הבסיס
   ניתן להשתמש בו כבטוחה למשכנתא בריבית נמוכה – לרוב עד 50% מהשווי.
2. בדיקת אחוז המימון
   אם המשכנתא הנוכחית קטנה משווי הנכס – ניתן להגדילה.
3. סגירת כלל ההלוואות
   ההלוואה החדשה משמשת לסגירת כל התחייבויות קיימות.
4. החזר אחד, מסודר ונוח
   במקום תשלומים רבים – החזר אחד במועד קבוע.

פרק 3: מה באמת אפשר לחסוך?

דוגמאות אמיתיות מהשטח:

• משפחת לוי: מ-7,500 ₪ ל-4,200 ₪
• בעל עסק: מ-15,000 ₪ ל-8,200 ₪
• דניאל ומיכל: מ-9,800 ₪ ל-5,200 ₪

נוסחה להערכת החיסכון:

1. חיבור כלל ההחזרים
2. הכפלת יתרות ההלוואות ב-0.005 לקבלת החזר חודשי צפוי

לדוגמה: 600,000 × 0.005 = 3,000 ₪

אם משלמים היום 8,000 ₪ – החיסכון הפוטנציאלי: 5,000 ₪ בחודש

פרק 4: עם מי כדאי לעבוד?

יועץ פרטי או חברה גדולה?

• יועץ עצמאי – יחס אישי, גמישות, ניסיון עשיר
• חברה גדולה – שם מוכר, משאבים רבים
• הבנק – פחות עמלות, אך פתרונות מוגבלים

מה לבדוק אצל יועץ?

• ניסיון באיחוד הלוואות
• תשלום רק אחרי הצלחה
• המלצות
• זמינות
• שקיפות מלאה

פרק 5: כמה זה עולה?

מודל תשלום מבוסס הצלחה:

• אין תשלום מראש
• לא משלמים אם לא מתקבל פתרון
• תשלום רק לאחר שהכסף בבנק

עלות ייעוץ ממוצעת: 10–30 אלף ₪ – בדרך כלל מגויס כחלק מההלוואה.

פרק 6: על מה חשוב להסתכל לפני שחותמים?

1. ריבית אפקטיבית – לא רק המוצהרת
2. עמלת פירעון מוקדם
3. משך ההלוואה – איזון בין תשלום חודשי לתקופה
4. ביטוחים נדרשים
5. גמישות בהחזר – אפשרות דחייה, פירעון מוקדם, שינוי גובה ההחזר

פרק 7: כמה באמת אפשר לקבל?

תלוי בגורמים הבאים:

• שווי הנכס
• יתרת משכנתא קיימת
• גיל והכנסה
• היסטוריית אשראי

נוסחה לחישוב מהיר: (שווי הנכס × 0.5) – יתרת המשכנתאדוגמה:

נכס בשווי 2 מיליון ₪

משכנתא: 600,000 ₪

אפשרות מימון: 400,000 ₪

פרק 8: סיכום וצעדים לביצוע

הצעדים:

1. בדיקת התאמה אישית
2. איסוף נתונים
3. בחירת יועץ
4. בדיקת כדאיות מלאה
5. קבלת החלטה
6. הגשת בקשות לבנקים
7. בחירת הצעה
8. ביצוע האיחוד
9. ניהול חכם של התקציב לאחר האיחוד

מילה אישית:

לאחר שליוויתי מאות משפחות, אני יכול לומר:

הפתרון קיים – רק צריך להכיר אותו ולעשות את הצעד הראשון.אני מזמין אתכם לבדוק אם אתם יכולים לחסוך – בחינם, בלי התחייבות.

יש לי סימולטור שיאפשר לכם לדעת תוך 2 דקות כמה תוכלו לחסוך.בהצלחה בדרך לשקט כלכלי!

מומחה לאיחוד הלוואות